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拼價格不如拼服務——四川全力推動商業車險費率改革實施
拼價格不如拼服務——四川全力推動商業車險費率改革實施
發布時間：2016-03-02 08:39:39 作者：文達睿 來源：
□文達睿
2015年12月25日，作為第二批試點之一的四川省正式啟動商業車險改革。這意味著從2015年12月26日起，車主只要開車守規矩，便有可能享受低保費福利。
商車改革的主要目的是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司創新活力，加速行業洗牌。一些不適應或是精細化經營能力較差的險企將退出車險市場。
繼2015年6月1日黑龍江、山東等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率后，保監會于2015年10月宣布，于2016年1月1日前啟動第二批共12個地區的商業車險改革試點。其中，四川省于2015年12月25日完成費率調整切換，在四川保監局統一部署安排下，四川各市州也同步完成了費率調整切換。這標志著“五星好司機”即日起便可享受安全駕駛帶來的低保費福利。本文以四川樂山實施商車改革近兩個月的市場反響為例，采訪成輯，以期達到窺一斑知全豹地反映四川商車改革目前所取得的階段性成效。
“五星好司機”福音
“商業車險費改能更好地滿足保險消費者的需求，近年來，我國社會經濟環境、道路交通安全狀況、汽車產業發展、消費者保險意識等各方面都發生巨大變化，但商業車險條款費率一直未進行實質性調整。”陽光財險樂山中支副總經理稅俊認為，通過此次商車改革，可以對社會關注熱點問題加以改善，更好地滿足車主需求。
“改革主要體現在幾個方面：出險越少，保費越低；車型不同，保費不同；刪除了15條免責條款；明確‘第三者’和‘車上人員’等原來存在爭議的概念；代位求償成為基本服務；簡化索賠資料，理賠流程更優化；按實際價值確定保費，解決‘高保低賠’。”平安產險樂山中支副總經理陳云曦告訴記者。
國壽財險樂山中支業管部經理王堅認為，“商車改革把定價權更多地交給市場，費率與風險更加匹配。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力。”
保險行業加速洗牌
根據商車改革后新的費率折扣規定，各財產保險公司被賦予更大的自主定價權：一是取消車險費率總體優惠幅度不超過7折的規定；二是新增自主渠道系數和自主核保系數，各公司可以在一定范圍內調整優惠比例。對于駕駛習慣良好，連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，最低可按規定享受車險4.335折的優惠。
“按照全國大數據分析，2016年約八成車主的保費都比2015年更低。”太平洋產險樂山中支總經理黃凌云介紹道。保費充足率下降，對保險公司中后臺管理、內部控制、優質客戶拓展提出了更高的要求。“商車費改對于車主來講是利益的保證，而對于保險公司來講則是服務的競爭。”車險市場不只是一個拼保費的市場，更是一個理賠服務競爭激烈的地方。便捷、速度、準確將會是各保險公司在理賠服務上的不斷追求。
“此次費改讓省內所有保險公司的費率水平基本一致，均處在同一起跑線上，財險市場不再通過價格來競爭，費改后競爭的主要渠道就是服務，包括售前、售中和售后服務，各類增值服務也同樣成為競爭優勢。”稅俊表示，這將倒逼險企不斷提升自身服務水平、險種創新水平等，最終讓消費者受益。
王堅認為，商車改革增強了客戶和市場的對稱性，一方面客戶可以較充分地進行自主選擇，一方面保險公司需提高整體服務能力，提升市場資源配置效率，對網點、技術力量、理賠等都提出專業化的要求。“加速行業洗牌，一些不適應或是精細化經營能力較差的險企將退出車險市場。”
多種因素影響保費高低
商車改革后，車險保費與車型、使用年限、使用性質等多方面有關。其中最重要的是保費與出險頻率高掛鉤。以出險次數為例，上年出險次數在5次以上的車主，保費將直接翻一倍。受此調整影響，自2015年12月25日商車改革試點啟動至今，樂山車主的出險頻率下降36.9%。
人保財險樂山市分公司副總經理代陳建議，商車改革后，車主在各家保險公司價格差不大的情況下，應選擇實力雄厚、信譽好、服務好的保險公司，選擇適合自己的商業車險險種。對于費改后價格下降較多的客戶，可以考慮更充分的投保方案，如提高三者險責任限額，降低因傷亡賠償、零配件等標準逐年提高帶來的額外損失。在發生小額事故時算筆賬，比較保險公司的定損金額和來年保費的變化幅度后再決定是否索賠。
“安全行車，這直接關系著來年保費的優惠幅度。”永安財險樂山中支總經理劉剛表示，新車險費率實施后，保費定價參考因素從“車”變成駕車的“人”。保險公司給出的費率折扣，將不僅取決于客戶上年出險率，還要看車主的駕駛行為和駕駛風險。“今后還可能將交通違章與車險費率掛鉤，如闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續保價格。”